środa, 15 lipca 2015

Jak sfinansować wkład własny.


Od stycznia 2015 roku by otrzymać kredyt hipoteczny konieczne jest zgromadzenie tzw. wkładu własnego. Jest to minimum 10 % wartości nieruchomości. Pierwsze pięć miesięcy dają nam już odpowiedź w jaki sposób olsztynianie gromadzą pieniądze na minimalny wkład własny. Skąd zatem pochodzą te środki.
Z oszczędności
Część klientów, a właściwe zdecydowana większość kupujących ma swoje oszczędności. W tym przypadku nie ma problemów związanych z wypełnieniem wymogów banków.
MDM – program Mieszkanie dla Młodych
Szczęśliwcami są osoby decydujące się na zakup mieszkania od deweloperów. Budżet Państwa dopłaca beneficjentom 10 – 15 % procent wartości mieszkania. Banki traktują to jako wkład własny. Ta grupa klientów fizycznie nie musi posiadać własnych pieniędzy.
Zabezpieczenia na innych nieruchomościach
Jeżeli klienci kupują mieszkanie za 200 tys. zł i mogą przedstawić bankowi dodatkowe mieszkanie np. rodziców jako zabezpieczenie o  wartości np. 150 tys. zł to wymóg wkładu własnego jest spełniony. Wartość zabezpieczenia to 350 tys. zł (200 + 150 tys. zł), a kredyt to 200 tys. zł. W tym przypadku również można ominąć konieczność gromadzenia pieniędzy.
Pomoc rodziny
Zdarza się, że młodzi ludzie mogą liczyć na przychylność rodziny. Rodzina przekazuje im pieniądze konieczne do wniesienia wkładu własnego. Mogą to być środki przekazane w darowiźnie. Warto zwrócić tu uwagę na procedury przekazywania środków. Głównie mam na myśli formę pisemną darowizny i nieraz konieczność opłaty podatku.
Z pieniędzy przeznaczonych na wykończenie, remont czy wyposażenie mieszkania
Istnieje grupa klientów, która niejako zmuszona jest do uszczuplenia swojego budżetu przeznaczonego na wykończenie mieszkania. To w przypadku zakupu od dewelopera i braku możliwości korzystania z MdM. Część zaoszczędzi na remoncie czy zakupie skromniejszego wyposażenia. Mamy tu do czynienia z mniejszym złem. Klienci ci godzą się na to by mieszkać w skromniejszych warunkach. Nie jest to dobre z punktu widzenia psychiki. Klienci wyobrażali sobie swoje mieszkania jako idealne ale trzeba było zaoszczędzić i teraz codziennie patrzą na „zamienniki” wyposażenia.

Kredyt gotówkowy
Teoretycznie klient może pozyskać gotówkę na konieczny wkład własny z innego kredytu.  Jest tylko jedne ale za to znaczący problem. Według zasad bankowych środki na wkład własny nie mogą pochodzić z innego kredytu. Oświadczenie o tym, że środki na wkład własny nie pochodzą z kredytu składają klienci przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Niektórzy jednak potrafią ominąć i ten zapis.
Reasumując, bezpowrotnie minęły lata gdzie banki finansowały ponad 100% wartości nieruchomości. Szanse na powrót do tych zasad są znikome. Ba, od 2015 roku konieczny minimalny wkład własny to 10% wartości nieruchomości. Teoria mówi, że klienci posiadający wkład własny lepiej spłacają kredyty. Brakuje jednak spojrzenia z punktu widzenia społecznego. Jeżeli dziś młode małżeństwo nie ma oszczędności, lecz ma dobre wykształcenie, optymizm i pracę, to za jaki czas zgromadzi pieniądze na wkład własny? Jeżeli konieczne będzie 20 tys. zł., o może  potrwać kilka lat, jeśli doliczymy pieniądze konieczne na inne opłaty, notariusz, podatek, biuro nieruchomości to zbliżamy się do lat 10-ciu.

Krzysztof Rzymski

Brak komentarzy:

Prześlij komentarz