wtorek, 15 grudnia 2015

Jak szybko dostaniesz przelew?

Każdy z banków ma przeważnie trzy jednoznacznie określone godziny w których przesyła pieniądze do innego banku (system Elixir). I podobnie trzy razy dziennie odbiera (księguje) pieniądze z innych banków. Warto zapoznać się poniższą tabelą i dokładnie wiedzieć kiedy środki wyjda i dotra do adresata. W przypadku kilku banków m.in. Alior, Millennium, BOŚ dyspozycja musi być zgłoszona kilkadziesiąt minut wcześniej.

Wychodzące
Przychodzące
Bank
9.30
13.30
16.00
11.00 - 12.00
15.00 - 15.30
17.00 - 17.30
Alior
8.00
8,00-11.45
11.45-14.15
11.00-12.00
14.30-15.00
17:00
BGŻBNP
08:00
12:00
15:30
11:45
12:54
17:10
BPH
10.30-11.00
14.30-15.00
17.00-17.30
 do godziny 12.00
do godziny 15.30
 do godziny 17.30
Millennium
09.00
13.00
15.00
11.00
15.00
17.30
Pocztowy
08.15
12.15
14.45
11.00
15.00
17.00
BZ WBK
9.30
13.30
16.00
11.00
15.00
17.30
BOŚ
08.00
12.15
15.30
10.30
14.30
17.30
CityHandlowy
08.00
12.00
14.30
12.00
16.00
18.00
CA
8.00 - 8.30
12.00 - 12.30
15.00 i 21.00
10.30 - 11:00
14.30 - 15.00
17.00 - 17.30
DB
07.30
11.30
14.30
11.00
15.00
17.00
EuroBank
08.20
12.15
14.30
10.30
14.20
17.00
GetinNoble
08.10
11.30
14.30
00:00
15.00
17.30
ING
0.00
11.45
14.30
11.30
15.10
17.30
Inteligo
05.55
09.55
13.25
12.00
15.00
18.15
mBank
09.30
13.30
14.30
10.30
14.30
17.00
PKO BP
08.00
12.15
15.00
11.30
15.15
18.00
Raiffeisen


Krzysztof Rzymski KMR Kredyty & Nieruchomości

piątek, 11 grudnia 2015

Podatek bankowy – konsekwencje



Znamy już projekt rządu dotyczący tzw. podatku bankowego. Objęte nim będą banki o aktywach przekraczających 4 mld. zł. Wejdzie w życie błyskawicznie bo już od lutego 2016 roku. Stawka podatku będzie wynosiła 0,0325% miesięcznie od aktywów banków. Podatek będzie stanowić dla banków koszt uzyskania przychodów więc nie wpłynie na podatek CIT, będzie dodatkowym obciążeniem dla banków.  Podatek bankowy w różnych odsłonach obowiązuje w  Wielkiej Brytanii, Szwecji, Portugalii czy na Węgrzech. Ciekawa jest historia z tymi bratankami. Po wprowadzeniu podatku akcja kredytowa zmalała w sposób znaczący ( 30%), a koszty obsługi kont osobistych wzrosły o … 400%. Nie ma darmowych bankomatów, wypłat z konta itp. Węgrzy poważnie myślą o zniesieniu tegoż podatku. Szacowane wpływy z podatku to 7 mld. zł. Jednak te pieniądze komuś zabierzemy. Popatrzmy który bank zapłaci najwięcej(na podstawie danych z tego roku):
·         PKO BP ok. 870 mln zł
·         PEKAO SA ok. 570 mln zł
·         BZ WBK ok. 440 mln. zł
·         mBank ok. 440 mln zł.

Ciekawie będą wyglądać zyski banków po opodatkowaniu. Zmniejszą się one następująco:
·         BZ WBK o ok. 16%
·         PEKAO o ok. 23%
·         PKO BP, mBank, ING, Alior, Millennium o ok. 30%
·         Getin Noble Bank o ok. 95%
·         BPH, BOŚ, BGŻBNP – będą na stracie!
Jakie są możliwe scenariusze po wprowadzeniu podatku bakowego.
Po pierwsze banki mogą ograniczyć akcję kredytową, szczególnie w obszarach nisko dochodowych czyli w kredytach korporacyjnych i hipotecznych. Po drugie – będzie drożej, na dziś już trzy banki podniosły oprocentowanie w kredytach hipotecznych w sposób znaczący o 0,3% do 0,6%. Po trzecie – kosztami banki podzielą się z klientami. Po czwarte – mniej kredytów to mniejsze inwestycje i mniejsza konsumpcja czyli mniej podatków dla budżetu. Po piąte – podatek od aktywów to kłopot dla modeli biznesowych banków w Polsce. Po szóste – mniejsze dywidendy dla akcjonariuszy banków. Po siódme - giełda ale ta juz w znaczny sposób odreagowała.
Zakończę jakże ciekawym cytatem obecnego ministra finansów Pawła Szałamacha „ Wyobrażam sobie sytuację, w której prezes banku PKO BP, który jest kontrolowany przez Skarb Państwa, złoży oświadczenie publiczne, w którym zaprasza klientelę konkurencji, w przypadku gdy tamte banki próbowałyby podwyższyć swoje opłaty. Wówczas działając w takiej logice stracą biznes. Po to Skarb Państwa ma narzędzia jakimi są jego aktywa, aby osiągać rozsądne cele gospodarcze”.  Co istotne – powiedział to zanim został ministrem.


Krzysztof Rzymski KMR Kredyty & Nieruchomości

czwartek, 3 grudnia 2015

Weksel in blanco jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego

Historia weksla jest bardzo długa, sięga XII wieku. Ciekawostką jest to, że w Polsce obowiązuje ustawa Prawo wekslowe przyjęta w 1936 roku. Jest to chyba najstarsza ustawa, która działa w naszym kraju. 

Tajemnicą poliszynela jest to, że nie mamy w Polsce wybitnych specjalistów od prawa wekslowego.

Weksel in blanco stosowany przez banki jest szczególnym rodzajem zobowiązania. Brak na nim oznaczenia dokładnej kwoty zobowiązania. W chwili zaciągnięcia kredytu nie wiadomo przecież jaką kwotę klient będzie winien bankowi w oznaczonej dacie np. jeśli nie będzie płacił rat za 5 lat to kwota będzie inna niż jak zaprzestanie spłaty po 10 latach.

Weksel to papier wartościowy zawierający bezwarunkowe zobowiązanie do zapłaty. Co ciekawe może być sporządzony nawet na kartce papieru czy gazecie.

Weksel ma charakter abstrakcyjny co oznacza, że zobowiązanie wekslowe powstaje niezależnie od przyczyny wystawienia weksla i niezależnie od celu jaki ma on realizować.

Weksel można zbywać co oznacza, że nigdy kliencie nie będziesz wiedział czy weksel który wystawiłeś przy zaciąganiu kredytu nie trafi w ręce kogokolwiek innego.

Za zobowiązanie wekslowe odpowiadasz całym swoim majątkiem. Warto przy podpisywaniu weksla in blanco zadbać by spisać tzw. deklarację wekslową, która jasno określi warunki i sposób wypełnienia weksla. I warto pilnować takiej deklaracji jak oka w głowie, bo jak się zgubi to …

Weksel jest chętnie stosowany jako zabezpieczenie bo jest szybki i tani.

Jeśli wygaśnie zobowiązanie zadbaj o zniszczenie druku weksla.

By bank mógł zrealizować weksel muszą być spełnione następujące kryteria ( art. 101 Prawa wekslowego). Nazwa weksel, bezwarunkowe przyrzeczenie spłaty, termin płatności, miejsce płatności, własnoręczny podpis wystawcy, data i miejsce wystawienia weksla, określenie remitenta (np. banku).

Jeśli kredytobiorca po wezwaniu ze strony banku nie wykupi go to bank występuje na tzw. szybką ścieżkę sądową – postępowanie nakazowe w trybie niejawnym.

Generalnie – nie musisz podpisywać weksla in blanco to tego nie rób. 

Krzysztof Rzymski KMR Kredyty & Nieruchomości