Jak obniżyć zdolność kredytową

By otrzymać kredyt, zgodnie z Prawem Bankowym  bank musi obliczyć naszą zdolność kredytową. Na podstawie historii i teraźniejszości bank musi oszacować czy będziemy w stanie spłacić kredyt w oznaczonych ratach w przyszłości.  Trochę z przymrużeniem oka przedstawię najczęstsze błędy popełniane przez klientów aplikujących o kredyty hipoteczne.

Nie spłacaj regularnie swoich zobowiązań.

Gdy klient składa wniosek o kredyt bank w pierwszej kolejności sprawdza historię jego płatności w dostępnych bazach. Są to zarówno bazy związane z kredytami jak Biuro Informacji Kredytowej  (BIK ) i Bankowy Rejestr (BR) oraz bazy związane z naszymi przeterminowanymi płatnościami poza kredytowymi  - trzy bazy Biur Informacji Gospodarczej. Każdy dzień zwłoki związanej z zapłatą raty kredytowej jest odnotowywany. Do baz poza kredytowych możemy trafić już za kilkaset złotych zaległości np. w telefonii komórkowej, czynszu w Spółdzielni Mieszkaniowej itp..

Nie dbaj o status swojego zatrudnienia i płacy.

Dla banku forma zatrudnienia ma olbrzymie znaczenie. Najlepsza to zatrudnienie na czas nieokreślony od wielu lat w tej samej firmie.  Inne formy zatrudnienia czyli umowa na czas określony, samozatrudnienie, umowa zlecenie, o dzieło czy własna działalność gospodarcza są akceptowane przez bank … ale z wielkimi oporami i trudnościami. Chcesz mieć kłopoty z uzyskaniem kredytu – niech pracodawca płaci ci część wynagrodzenia na konto, część „w kasie”.

Nie dostarczaj do banku koniecznych dokumentów.

Należy pamiętać, że to bank ponosi główne ryzyko związane z udzieleniem kredytu. By oszacować ryzyko potrzebuje szczegółowej analizy dokumentacji. Możesz nie dostarczyć stosownych dokumentów i kolejnych i kolejnych wymaganych przez bank. Pamiętaj jednak, że kredytu zapewne nie uzyskasz.

Zaciągaj wiele drobnych kredytów, zwiększaj limity.

Jeżeli aktualnie spłacasz kilkanaście kredytów to nie jest to dobra sytuacja. Jeżeli skorzystałeś z opcji zwiększenia limitu na karcie kredytowej czy w swoim koncie … bo miła / miły konsultant namówił Cię przez telefon wmawiając, że jesteś najlepszym klientem banku, to właśnie zmniejszyłeś swoją zdolność kredytową. Z drugiej strony, jeśli nigdy nie miałeś kredytu to szanse na kredyt hipoteczny maleją. Kupiłeś czajnik na kredyt w supermarkecie? Uważaj prawdopodobnie „podarowano” ci dodatkową kartę kredytową.

Nie pisz prawdy we wniosku kredytowym.

Nie pisz prawdy we wniosku przecież bank tego nie sprawdzi. Nie ma przecież informacji  o liczbie dzieci w dowodach osobistych, nie ma ogólnodostępnego rejestru samochodów, alimenty? To tylko moja sprawa nie banku. Raty kredytów i pożyczek? – może nie wyjdą. Banki stosują coraz bardziej wyrafinowane i skuteczne metody pozyskiwania informacji o klientach. Większość zatajonych informacji wychodzi na jaw podczas weryfikacji wniosku. Najniższy wymiar kary to negatywna decyzja kredytowa; najwyższy - odpowiedzialność karna.

Poręczaj kredyty.

Jeśli chcesz mieć mniejszą zdolność poręczaj kredyty – bądź współkredytobiorcą. Bierz pożyczki na zero procent od pracodawcy. Przy liczeniu zdolności raty od powyższych zostaną odjęte od Twoich dochodów. Daremne są tłumaczenia, że to kredyt kolegi ja mu trochę pomogłem. Pomogłeś to szlachetne – natomiast teraz Ty potrzebujesz pomocy.

Wymieniłem zaledwie kilka złych zachowań podczas aplikowania o kredyt. W rzeczywistości jest ich znacznie więcej – co najmniej kilkadziesiąt. Chcesz się dobrze przygotować do zaciągnięcia kredytu hipotecznego? Rozmawiaj, spotykaj się z ekspertami rynku kredytów, zwracaj uwagę na ich renomę i doświadczenie.